So schätzen Sie den langfristigen Wert eines Hauses vor dem Kauf ein
Das Verständnis der Hypothekenoptionen ist ein wichtiger Teil des Hauskaufprozesses, egal ob Sie ein neuer Käufer sind oder eine bestehende Hypothek refinanzieren möchten. Die Landschaft der Hypotheken kann verwirrend sein, da den Kreditnehmern eine Vielzahl von Finanzierungsarten, Bedingungen und Zinsstrukturen zur Verfügung steht. Angesichts der vielen Optionen kann es schwierig sein zu wissen, wo man anfangen soll und welche Hypothek für Ihre einzigartige finanzielle Situation die richtige ist. Ein umfassendes Hauskaufberatung Verständnis dieser Optionen kann Ihnen jedoch dabei helfen, fundierte Entscheidungen zu treffen, wodurch Sie möglicherweise über die Laufzeit des Kredits Geld sparen und sicherstellen können, dass Sie Ihre monatlichen Zahlungen bequem bewältigen können. Im Grunde ist eine Hypothek nur ein Autokredit, der zum Kauf von Immobilien verwendet wird und im Allgemeinen durch das Haus selbst abgesichert ist. Die Details können jedoch je nach Art der Hypothek, die Sie wählen, stark variieren.
Die häufigste Art von Hypothek ist die Standardfinanzierung, die nicht von der Regierung versichert oder garantiert wird. Traditionelle Kredite werden von privaten Kreditinstituten wie Banken, Kreditgenossenschaften und Hypothekenunternehmen angeboten und sind in der Regel mit einem festen oder flexiblen Zinssatz verbunden. Hypotheken mit festem Zinssatz sind unkompliziert: Der Zinssatz bleibt während der gesamten Laufzeit des Kredits gleich, was bedeutet, dass Ihre monatliche Zahlung vorhersehbar bleibt. Hypotheken mit festem Zinssatz sind besonders attraktiv für Personen, die für einen langen Zeitraum in ihrem Haus bleiben möchten und die Sicherheit regelmäßiger Zahlungen wünschen. Die gängigsten Laufzeiten für Hypotheken mit festem Zinssatz sind 15- und 30-jährige Kredite, aber auch andere Laufzeiten sind verfügbar. Die 30-jährige Hypothek mit festem Zinssatz ist besonders beliebt, da sie niedrigere monatliche Zahlungen bietet, was den Eigenheimbesitz kurzfristig erschwinglicher machen kann. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass die längere Kreditlaufzeit normalerweise bedeutet, dass Sie über die Laufzeit des Kredits mehr Zinsen zahlen müssen.
Auf der anderen Seite haben Hypotheken mit variablem Zinssatz (ARMs) einen Zinssatz, der sich langsam ändert, normalerweise basierend auf einem Index oder Referenzzinssatz wie dem LIBOR oder dem US-Schatzwechselkurs. Diese Hypotheken beginnen normalerweise mit einem niedrigeren Zinssatz als Festzinsdarlehen, was sie für Käufer attraktiv machen kann, die ihre anfänglichen monatlichen Zahlungen reduzieren möchten. Nach der anfänglichen Festzinsperiode, die zwischen einigen Jahren und bis zu 10 Jahren variieren kann, wird der Zinssatz jedoch regelmäßig angepasst und steigt häufig an, was im Laufe der Zeit zu höheren monatlichen Zahlungen führen kann. ARMs können ideal für Käufer sein, die planen, vor Beginn der variablen Zinsperiode zu verkaufen oder umzuschulden, oder für diejenigen, die mit einem Anstieg ihres Einkommens rechnen und mit zukünftigen Zinserhöhungen umgehen können. Sie sind jedoch mit einem gewissen Risiko verbunden, da es unmöglich ist, vorherzusagen, wie sich die Zinssätze in Zukunft ändern werden, was zu finanzieller Instabilität führen kann.
Im Vergleich zu herkömmlichen Darlehen bieten staatlich geförderte Hypotheken potenziellen Hausbesitzern eine weitere Ebene an Optionen, insbesondere für diejenigen, die aufgrund von Kreditproblemen, niedrigen Anzahlungen oder anderen finanziellen Einschränkungen Schwierigkeiten haben könnten, ein herkömmliches Darlehen zu erhalten. Eine der beliebtesten staatlich geförderten Hypothekenoptionen ist die Finanzierung durch die Federal Property Management (FHA). FHA-Darlehen sollen Erstkäufern oder Personen mit nicht ganz perfekter Kreditwürdigkeit den Erwerb eines Eigenheims erleichtern, indem sie mildere Zulassungsvoraussetzungen bieten. Diese Darlehen erfordern in der Regel eine geringere Anzahlung, die normalerweise nur 3,5 % beträgt, und haben geringere Anforderungen an die Kreditwürdigkeit als herkömmliche Darlehen. Allerdings sind mit FHA-Darlehen zusätzliche Kosten verbunden, wie z. B. Hypothekenversicherungsprämien (MIP), die den Kreditgeber im Falle eines Zahlungsausfalls des Kreditnehmers schützen. Diese Versicherung schützt zwar den Kreditgeber, erhöht jedoch die Gesamtkosten der Hypothek für den Kunden.
Für Berufstätige und aktive Militärangehörige bietet das US-Veteranenministerium (VA) VA-Darlehen an, die zu den günstigsten verfügbaren Hypothekenoptionen gehören. VA-Darlehen erfordern in der Regel keine Anzahlung und keine private Hypothekenversicherung (PMI), was sie zu einer hervorragenden Option für berechtigte Personen macht, die ihre Vorabkosten minimieren möchten. Darüber hinaus haben VA-Darlehen in der Regel niedrigere Zinssätze und flexiblere Anforderungen an die Kreditwürdigkeit als herkömmliche Darlehen. Der einzige Nachteil besteht darin, dass VA-Kredite Finanzierungsgebühren haben, die in den Kreditbetrag eingerechnet werden können, aber diese Gebühren sind im Allgemeinen niedriger als die Gebühren, die mit anderen Arten von Hypotheken verbunden sind. Um sich für einen VA-Kredit zu qualifizieren, müssen Kreditnehmer bestimmte Serviceanforderungen erfüllen und das Gebäude muss als Hauptwohnsitz des Verbrauchers genutzt werden.